年金保险

特点

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

年金保险属于人寿保险，但生存保险金在给付时，通常是按年度周期给付一定金额。年金保险通常有一定的收益保障。

种类

个人养老保险

是以养老保障为目的的年金保险。

年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费或现金价值，根据金额较大的计算而定。

一般说来，保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺：

1、被保险人从约定养老年龄（比如50周岁或者60周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限（比如10年）给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。

2、如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。

3、交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。

定期年金保险

投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。

教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时投保教育金保险，等子女满18岁，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。教育金保险是最常见的定期年金保险，下面会详解。

适合人群

年金保险从本质上来说并不是保险，而是人们通过寿险公司的一项投资。

• 适合人群：有钱人
  目前收入稳定且有一定财富余力的人群可以购买年金保险，保证未来稳定的现金流。
• 不适合人群：还没买人身和健康保险的人
  先保障后理财，如果基本的人身险和健康险还没买，就不要急着买投资型的年金保险。

教育金保险

优缺点

• 优点：
  • 有固定的金额返还，专款专用
  • 大部分教育金保险有投保人保费豁免，投保人如果在缴费期发生风险，可以豁免剩余保费
• 缺点：
  • 收益不高
  • 保障能力弱，需要其他保险进行补充保障
  • 强制储蓄，流动性差

保障期限

• 终身型教育金保险：保障一生。未成年时可以用做教育金，年老时可以转换为养老金。
• 非终身型教育保险：真正的教育金产品。保险金的返还完全针对子女的教育阶段而定。一般在子女进入高中和进入大学两个重要时间节点开始，每年返还保险金；大学毕业时再一次性返还一笔费用以及账户价值。

意外险

在保险合同条款里，意外伤害是指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。不满足这四个要素的意外伤害，保险公司将不予赔付。

猝死，从发病机理上可以认为是长期疲劳造成的，所以意外险一般不会进行赔偿。但是目前逐步有保险公司推出了保猝死的产品，例如：易安父母意外险、易安成人意外险、安心综合意外险。

意外险的分类

意外险基本分为两种：

• 意外伤害险：通常包含烧伤、残疾、死亡三个责任，属于给付型险种，赔付金额和治疗费用无关。投保人因意外伤残或身故，且伤残级别符合相应的伤残评定标准，则受益人一次性拿到约定的保险金。
• 意外医疗险：通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，属于报销型险种，一般可多次理赔，但对全年累计赔付保险金则以所选保险产品的保额为限。

短期人身意外伤害险

意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残。被保险人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金。

意外医疗险通常包含因意外事故产生的门急诊医疗费、住院费的报销等。被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。一般不单独承保，只作为意外伤害险的附加险承保。

航空意外险

针对航空旅客的保险品种。有保障单次航班的，也有设置固定保险期限的，保险期内所乘坐的航班均受到保障，该类产品的保险期通常在7天到1年不等，消费者可以根据不同情况进行选择。

旅行意外险

保障因旅行中发生的意外导致人身伤害、住院、医疗。一般可以选择一款主险加一些附加险，比如意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等附加险，从而让保障更加全面，覆盖更广。

学平险

全称学生平安保险，是学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险的简称，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

学平险跟医疗险类型，也是报销型的，且随着理赔额的增大报销比例逐步递增，通常是：

• 1000元及以下部分：赔付55%
• 1000元以上至4000元部分：赔付60%
• 4000元以上至7000元部分：赔付70%
• 7000元以上至10000元部分：赔付80%
• 10000元以上至30000元部分：赔付90%
• 30000元以上部分：赔付95%

团体意外险

用一张总保单为某一企业的员工提供人身保障的保险，企业员工发生合同约定的意外事故时，保险公司将给付保险金。

旅游意外险

出国旅游的人可能接触过这款产品，许多国家签证的条件就是必须有旅游保险。

旅游保险保障的内容较多，一般包括医疗费用、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、个人钱财及证件等。

旅游意外险的“紧急援助”

对于出国旅游，紧急援助是相当实用的一项服务。

一旦投保人在境外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时，通常由负责救援的合作机构垫付所需费用。

旅游意外险的购买建议

根据旅游目的国家的不同，可以购买不同保额的旅意险。

• 东南亚旅游：保额在20万，个人支付保费30—40元
• 欧洲、澳洲、日本韩国等：保额为30万，个人支付保费100—200元
• 美国、加拿大：保额百万元以上，保费在200—400元

少儿保险

通常在购买少儿保险时，会有两个限制：

• 出生后满28天或30天才可以购买保险
• 10周岁以下儿童的最高身故保险额度是20万元（航空意外、重大自然灾害等除外）

对少儿来说，最重要的保障是意外和医疗。如果资金充足，还可以购买重疾险和教育金保险。

防癌保险

跟重疾险相比，防癌保险专门保障癌症，保障类型少，保费也便宜许多。

从重疾的统计数据来看，80% 的重疾患者得的都是6种必保重疾（恶性肿瘤、心脏病、脑中风、心肌梗塞、器官移植、慢性肾衰），而这里面癌症有时最常见的。因此对于因为年龄过大无法购买重疾险的群体来说，防癌保险是最合适的产品了。

适合的购买人群：

• 低收入群体
• 年龄较大，无法购买重疾险（或保费过高）
• 经常接触放射源、化工产品等致癌物
• 家族有人得过癌症
• 已经购买了重疾险，想专门增加癌症的保额

航班延误险

航班延误险有两个需要关注的地方：

• 保障范围
  不同保险公司的航班延误险承保范围是不同的，有的延误险仅针对自然灾害、机械故障、恶劣天气等原因引起的航班延误或取消进行赔付，而对于航班计划调整、个人原因未办理登机等情况引起的延误则不予赔偿。
• 延误时间的界定
  不同保险公司的航班延误险对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定不同。一般来说，延误时间的计算有两种情况：以原定起飞时间直至航班实际起飞之间为止，或以原定到达时间直至航班实际抵达时间为止。